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在20、30、450岁 你该懂哪些理财技巧

作者:亚洲城   发表时间:2019-08-18 14:08    访问量:

  每年到1月份的时候,我们总会做几件事情,譬如,总结过去一年的工作、准备新一年的工作计划,以及员工拿年终奖、老板发年终奖。

  每年这段时间,总有不少朋友来问小巴,新的一年我们的投资理财应该怎么做。数据也说明了这个问题,在2016年,白领把超过一半的年终奖用于储蓄和投资理财。

  确实,年终奖为我们提供了一个最好的时间节点,它告诉我们做完工作上的总结和计划,也不要忘了给自己的家庭做一次财务上的总结与计划。

  家庭财务像一个人的身体,需要定期体检,根据年龄和体质条件制定合理的营养和锻炼计划,让它维持在最佳状态。

  一个中产家庭的财富生命周期,从20几岁大学毕业开始,到退休养老,经历多个阶段。每个阶段的财务计划和配置,都需要根据当期收入/开支、预期收入/开支,以及工作和生活状态等因素来决定目前消费、储蓄以及投资的分配。

  这样做的目的,是令一个家庭的消费水平保持相对平稳,且稳中有升,不至于出现生活水平的大幅波动。

  为了做好财务规划,我们首先需要打好地基,配备好两样东西:一是3-6个月日常支出的流动性资金,二是保障性保险。

  进攻性资产,是指高收益、高风险的投资品,包括股票和股票型基金、私募股权、投资性房产、艺术收藏品等;

  防御性资产,收益率相对低,但风险也较低,是指本金和收益能够得到保障的投资品,包括国债、货币基金、海外资产、分红稳定的股票、房租、相对可靠的固定或者类固定收益的互联网金融理财产品等。

  这是个体独立的起步阶段,工作年限不长,总体收入不高、资产较少。同时,日消费支出也相对少,还处于需要提高收入、积累资产的阶段。

  有的朋友会问小巴,那如果年底还有余钱,比如一笔年终奖发下来,应该怎么办呢?

  一方面是把钱花出去,投资在自己身上,去学习职业、投资理财方面的知识、技能,或者去全世界旅行增长见识。

  另一方面则可以选择不占用太多时间、精力的投资策略,比如偏进攻的可以定投股票型基金,偏防御的则可以投资靠谱的互联网金融理财产品。

  当你到了30多岁,结婚生子,事业上处在黄金期,职务性收入快速增加,也有了一定积蓄,资产以及资产带来的投资理财收入也逐步积累。而另一方面,房贷、消费支出也在大幅增加。

  如果这个年龄段的同学获得一笔年终奖,可以将超过半数的钱配置于较高风险、但期望收益率也较高的进攻性资产上,比如股票和股票基金,其余则分配在防御性资产上,两者比例大概分别在2/3和1/3左右。

  40多岁,子女长大就学,事业迈进巅峰期,拥有可观的财富用于投资,财务性收入也在不断增加,可能是一辈子中收入最多的时期。

  在消费支出上,住房的改善型需求、子女的教育、生活费用都决定了这一阶段花钱肯定少不了,可能是一辈子花钱最多的阶段。

  虽然这个阶段看上去是收入的巅峰期,但财务上的容错率低,风险承受力其实已经较前一个阶段大幅降低。

  回到上面的例子,这时投资要兼顾收益和风险,进攻性和防御性资产可以按1:1配比,甚至在超过50岁时,需要再适当提高防御性资产的比例。

  当你从工作岗位退下来,收入将主要由财务性收入构成。而支出上,除了日常开支、养老费用,可能面临着疾病等方面的大额支出。

  这一时期家庭理财毫无疑问,应以安全为目标,将绝大部分(80%以上)的财富需要投资在稳健的防御性资产上,以确保收入的稳定。

  除了以上的建议之外,我们还应当根据家庭成员的性格、以及整个市场环境,做出相应的调整。但了解家庭财富生命周期的特点,避免做出超越阶段的资产配置,是我们每个人对自己财商负责的第一步。

  2017年市场环境不确定性增强,投资获益难度大大增加,在这样的背景下,追求稳定收益的同学们可以尝试投资一些固收类防御性资产。

      


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